Pojištění
osob, majetku, automobilů a podnikatelů
Spoření
buďte připravení na důchod
Správné spoření
se vyplácí
Základem pro správné rozhodnutí ohledně vašeho spoření na penzi jsou pravdivé informace.
Poskytneme vám všechny podklady, včetně těch, se kterými pracuje důchodová komise. Zohledníme inflaci, demografický vývoj a další faktory.
V důsledku přetrvávající nízké porodnosti a prodlužujícímu se věku dožití bude v budoucnu, vzhledem k průběžnému systému financování, problematické udržet současnou úroveň důchodů. Podle odborných studií zpracovaných pro MPSV by budoucí generace důchodců měly počítat se snížením důchodů až o 50 %. Současně se má prodlužovat nejen věk odchodu do důchodu, ale také doba čerpání penze.
Chci žít v důchodu v klidu - jak na to?
Chcete-li žít v důchodu podle svých představ, nespoléhejte se na stát a zabezpečte si doplnění zdrojů, které v důchodu budete potřebovat, včasným pravidelným či jednorázovým investováním. K tomu, abyste se v této problematice zorientovali, vám může pomoci náš poradce, který s pomocí programu Galaxy nejprve vypočte odhad vašeho budoucího důchodu a z rozdílu mezi vámi požadovaným příjmem a očekávaným důchodem částku, kterou budete potřebovat pro „zalepení důchodové díry“, do výpočtu zohledníme i odhadovanou inflaci. Poté vám nabídne vhodné produkty s investiční strategií odpovídající době investování, délce čerpání a vašemu investičnímu profilu. Dozvíte se od něj také, které programy a v jaké míře podporuje stát, popř. jak můžete zužitkovat podporu vašeho zaměstnavatele.
Co to je „doplňkové penzijní spoření“?
Doplňkové penzijní spoření (DPS) je forma dobrovolného spoření na důchod v České republice, která navazuje na starší produkt nazývaný penzijní připojištění. Je určeno pro jednotlivce, kteří si chtějí zajistit lepší životní úroveň v důchodu. Sami si určujete výši měsíčního příspěvku (minimálně 100 Kč měsíčně). Od státu získáváte příspěvek v závislosti na výši vašich vkladů (za měsíční příspěvek 1 700 Kč dostanete 340 Kč od státu). Mnoho zaměstnavatelů nabízí příspěvek na DPS jako zaměstnanecký benefit.
Jaká je státní podpora u doplňkového penzijního spoření?
Maximální měsíční příspěvek státu je při měsíčních platbách 1 700 Kč a více 340 Kč. Pokud si budete ukládat více než 20 040 Kč ročně, můžete si peníze vložené do penzijního spoření odečíst z daní, a to max. 48 000 Kč při měsíční platbě 1 700 Kč a více. Příspěvek můžete získat také od svého zaměstnavatele v rámci firemních benefitů. Pro zaměstnavatele je díky daňovým úlevám příspěvek na penzijní spoření výhodnější než navýšení mzdy o stejnou částku.
Jaké jsou daňové úlevy v rámci penzijního spoření?
Od 1. 1. 2024 jsou pravidla pro daňový odpočet v rámci doplňkového penzijního spoření (DPS) následující:
Odpočet je možný až z částky, která překročí 1 700 Kč měsíčně. To znamená:
Roční příspěvky do 20 400 Kč (1 700 × 12) se nezapočítávají do daňového odpočtu.
Odečitatelná je částka vlastních příspěvků nad 1 700 Kč měsíčně (tj. nad 20 400 Kč ročně) a maximální odečitatelná částka je 48 000 Kč ročně. Sleva na dani je 15 % z odečitatelné částky.
Pokud je příspěvek do DPS např. 3 000 Kč měsíčně = 36 000 Kč ročně, pak:
Odečitatelné = 36 000 – 20 400 = 15 600 Kč
Daňová úspora = 15 600 × 15 % = 2 340 Kč
Co se děje s ukládanými penězi?
Peníze, které si spoříte, spravují penzijní společnosti prostřednictvím účastnických fondů s různou investiční strategií. Vy sami si volíte, do jakého typu fondu budou vaše úspory investovat. Zda půjde o:
Jaké máme fondy?
Konzervativní fond s malou mírou rizika
(rozkolísaností), ale také o to menším výnosem,
Vyvážený fond s vyšší kolísavostí
a také vyšším výnosem, neboť fond zhodnocuje prostředky převážně v dluhopisech a částečně i v akciích,
Dynamický fond zaměřený především na akcie
kde lze dosáhnout ještě vyššího zhodnocení vložených peněz, ale míra rozkolísanosti strategie je nejvyšší.
Alternativní účastnický fond v rámci Doplňkového penzijního spoření (DPS)
Nabízejí možnost investovat do aktiv s vyšším potenciálem růstu, jako jsou private equity, venture capital, realitní investice a jiné rizikové třídy aktiv. Fond svým zaměřením nabízí příležitost vyššího výnosu za cenu vyššího rizika. Složením je tedy vhodný pro investory, kteří si toto riziko uvědomují, dokážou porozumět investicím, na které se fond soustředí, a jsou ochotni přijmout i výrazné výkyvy majetku ve Fondu. Doporučený investiční horizont je delší než 15 let.
Můžete také své peníze rozložit do všech fondů. Poměr, kolik prostředků kam poputuje, můžete v průběhu času měnit.
Jaká je nevýhoda penzijního spoření?
I když se penzijní spoření na první pohled zdá být pro klienta jednoznačně výhodné, je zapotřebí si uvědomit, že z těchto produktů nelze v případě nenadálé finanční tísně vybírat prostředky, což třeba v případě otevřeného podílového fondu není problém. Za nevýhodu může být považováno také to, že v době jednorázového čerpání částky nebo pravidelné renty může být cena investičního portfolia pro klienta nevýhodná, což lze v případě podílového fondu jednoduše vyřešit posečkáním s čerpáním. Asi nejvýznamnějším rizikem penzijního spoření je nevyzpytatelnost politické situace. Může se stát, že nová vláda jiné politické reprezentace prosadí legislativní změny, které mohou značně oslabit tento nástroj.
Jaké další produkty lze použít pro zabezpečení důchodu?
Je rozumné mít kromě penzijního spoření i další doplňkové produkty, zejména otevřené podílové fondy, popř. investiční životní pojištění, u něhož lze také čerpat daňové úlevy.
Co když mám uzavřeno původní penzijní připojištění?
Možná patříte k těm bezmála pěti milionům Čechů, kteří před rokem 2013 vstoupili do třetího pilíře důchodového pojištění a uzavřeli tehdejší penzijní připojištění. Vaše peníze byly převedeny do transformovaných fondů, v nichž je stále poněkud nešťastně garantována návratnost vložených příspěvků. Tím, že na vašem účtu nesmí být zaznamenána ztráta, vaše vklady nelze investovat, což v praxi znamená, že se tyto peníze nezhodnocují. Z tohoto důvodu je rozumné raději zvolit rozkolísanější, ale zároveň výrazně výnosnější program a původní penzijní připojištění převést na formu doplňkového penzijního spoření.
Komplexní finanční poradenství
Naše služby